中国银行烟草贷（又称“烟商E贷”）是中国银行为烟草零售商户量身打造的专项纯信用经营性贷款产品，最高额度100万元，年化利率3.05%起，额度与年订烟金额强挂钩（通常为年订烟金额的80%），资金专门用于烟草采购、店铺周转等合法经营场景，支持线上线下双渠道申请，最快实时放款，适配经营稳定的烟草零售商户资金需求。

一、中国银行烟草贷产品基本要素

• 额度：单户最高100万元

• 利息：年化利率3.05%-4.5%

• 贷款期限：授信最长3年，单笔贷款期限1年，支持循环支用，额度有效期内可随借随还

• 还款方式：支持先息后本、等额本息，部分客户可选择到期一次性还本付息，适配烟草商户现金流特点

• 提前还款：支持全额或部分提前还款，无违约金，利息按实际使用天数计算

• 担保方式：纯信用贷款，无需抵押、质押或第三方担保，依托烟草经营数据及个人征信授信

• 目标客群：持有有效《营业执照》和《烟草专卖零售许可证》的烟草零售商户，经营稳定且无烟草稽查处罚记录

二、中国银行烟草贷申请条件

• 年龄要求：申请人（商户负责人）年龄20-65周岁，具备完全民事行为能力，非失信被执行人

• 经营要求：

1. 两证齐全且负责人一致，即《营业执照》与《烟草专卖零售许可证》登记信息统一；

2. 烟草专卖零售许可证持有时间≥2年（或近12个月持续经营），当前许可证有效期≥30天；

3. 烟草档位≥10档（以最新银行政策为准），近12个月购烟金额≥80万元（或近2年购烟流水÷2×0.8核算）；

4. 近6个月无烟草断订记录，经营场所固定且正常营业

• 账户要求：需在中国银行开立个人或对公结算账户，用于放款与还款

• 准入地区：全国范围内中国银行网点覆盖地区，烟草经营合规的区域均可申请

三、中国银行烟草贷征信要求

• 逾期要求：当前无逾期，近2年内无连续3期或累计6期逾期（“连三累六”），五年内无本金逾期等重大不良记录

• 查询要求：近1个月“贷款审批+信用卡审批”硬查询次数≤4次，近半年≤10次

• 负债要求：未结清的信用类贷款机构数≤4家，个人信用类总负债≤100万元（含信用卡已用额度）

• 信用要求：无司法诉讼、失信被执行人、限制高消费、犯罪记录，无烟草经营相关违规处罚记录

四、中国银行烟草贷申请材料

• 个人材料：

1. 申请人有效二代身份证原件及正反面照片；

2. 已婚需提供结婚证，户口本（佐证身份信息）；

3. 申请人实名手机号（需与预留信息一致）

• 经营材料：

1. 《营业执照》正副本原件及复印件；

2. 《烟草专卖零售许可证》原件及复印件；

3. 近2年订烟流水（需加盖烟草公司公章），近1年银行或微信流水（需标注烟草交易记录）

• 经营场所材料：营业场所租赁合同（租赁商户）或产权证明（自有商户）

五、中国银行烟草贷申请流程操作步骤

1. 申请渠道选择：

• 线上渠道：下载中国银行APP，登录后进入“贷款”-“惠如愿・经营E贷”-“商烟E贷”，进入申请页面；

• 线下渠道：联系就近中国银行网点客户经理预约面签，建议优质大额客户优先选择

2. 信息填写与材料上传：

• 线上申请：按提示填写个人基础信息、经营信息（烟草档位、年购烟金额），上传身份证、营业执照、烟草专卖许可证等材料；

• 线下申请：携带全套纸质材料前往网点，由客户经理协助录入信息并核验材料原件

3. 身份核验与授权：

• 线上完成人脸识别（确保光线充足、面部无遮挡），签署《征信查询授权书》；

• 线下配合客户经理完成面签下户合影，确认授权银行查询烟草经营数据及征信信息

4. 审批与出额：

• 线上申请：系统自动审批，通常1-3个工作日出结果，优质客户最快实时出额；

• 线下申请：面签与实地调查后，3-5个工作日内完成审批，审批结果通过短信通知

5. 签约与放款：

• 审批通过后，线上可直接签署电子借款合同，线下需现场签署纸质合同；

• 确认放款账户，提交提款申请，线上申请最快实时到账，线下申请3-5个工作日内放款

六、中国银行烟草贷常见问题

1. Q：烟草档位9档，近12个月购烟金额90万元，能申请吗？A：购烟金额达标，但烟草档位未满足≥10档的要求，暂无法申请。建议提升烟草档位后再提交申请，或咨询客户经理是否有区域化补充准入政策。

2. Q：近1个月征信硬查询4次，没有逾期，会影响审批吗？A：不影响。近1个月查询≤4次符合征信要求，若负债不超标、经营数据达标，可正常审批，无需担心查询次数问题。

3. Q：贷款获批后，只能用于烟草采购吗？能否用于店铺装修？A：资金可用于烟草采购、店铺周转等合法经营场景，店铺装修属于经营相关用途，可合规使用，但需留存相关消费凭证以备贷后核查。

4. Q：线上申请提交后，多久能知道审批结果？A：线上申请以系统自动审批为主，通常1-3个工作日内出结果，若材料齐全、资质优质，最快可实时收到审批通过通知。

5. Q：授信3年到期后，想续贷需要重新提交材料吗？A：需要补充最新材料。需重新提供近12个月订烟流水、营业执照及烟草专卖许可证（确保在有效期内），银行会重新评估经营状况及征信，符合条件即可续贷。

七、中国银行烟草贷的优势及特点

1. 专项适配性强：专为烟草零售商户设计，额度与订烟金额直接挂钩，精准匹配烟草采购资金需求；

2. 利率成本低：年化利率3.05%起，低于同类经营性贷款，无隐性收费，融资成本可控；

3. 申请渠道灵活：支持线上线下双渠道申请，线上流程便捷无需跑网点，线下有客户经理全程协助；

4. 放款效率高：线上申请最快实时到账，线下申请3-5个工作日放款，能快速缓解资金周转压力；

5. 还款方式灵活：支持先息后本、等额本息等多种方式，提前还款无违约金，适配烟草商户现金流波动特点。