中国银行兴商贷是中国银行为支持小微企业及个体工商户发展推出的纯信用经营性贷款产品，最高额度300万元，年化利率3.85%起，依托企业纳税、开票、流水等经营数据实现线上线下结合审批，无需抵押担保，资金用于企业生产经营周转（如进货、支付租金等），贷款期限最长3年，支持循环支用与灵活还款，是服务中小微经营主体的特色信贷产品。

一、中国银行兴商贷产品基本要素

• 额度：单户最高300万元

• 利息：年化利率3.85%-6.5%

• 贷款期限：授信有效期1年，单笔贷款期限1-36个月，支持循环支用，额度有效期内可随借随还

• 还款方式：

• 短期（12期及以内）：按月付息到期还本、随借随还（按日计息）；

• 长期（12期以上）：等额本息、等额本金；

• 提前还款：支持全额或部分提前还款，无违约金，利息按实际使用天数计算（不足1天按1天计）

• 担保方式：纯信用贷款，无需抵押、质押或第三方担保，依托企业经营数据及法人/经营者征信授信

二、中国银行兴商贷申请条件

• 年龄要求：企业法定代表人/个体工商户经营者年龄25-65周岁，具备完全民事行为能力，非失信被执行人

• 经营要求：

1. 小微企业需注册成立满1年，个体工商户需实际经营满6个月，经营状态正常（存续、在营），无工商异常记录；

2. 企业近1年纳税额≥1万元（或近12个月开票金额≥30万元），无欠税、漏税记录，纳税信用等级A/B/M级；

3. 近6个月经营流水连续稳定，无连续3个月断档，具备持续还款能力

• 账户要求：企业需在中国银行开立对公结算账户（部分地区允许使用经营者个人结算账户），且近3个月有正常经营流水记录

• 准入地区：全国范围内中国银行网点覆盖地区，重点支持长三角、珠三角、京津冀等中小微企业密集区域

三、中国银行兴商贷征信要求

• 逾期要求：

1. 个人征信（法定代表人/经营者）：当前无逾期，近2年内逾期次数累计≤6次，无连续2个月以上逾期（“连二累六”），无呆账、止付、冻结等负面记录；

2. 企业征信：当前无逾期，近2年无不良贷款记录，无欠税、代偿、资产处置等负面信息

• 查询要求：

1. 个人征信：近3个月“贷款审批+信用卡审批”硬查询次数≤5次，近6个月≤10次；

2. 企业征信：近3个月“贷款审批、授信审批”查询次数≤3次，避免频繁申请信贷

• 负债要求：

1. 个人信用负债（信用贷+信用卡已用额度）≤80万元，信用卡使用率≤70%；

2. 企业名下未结清贷款机构数≤4家（按揭、抵押贷款不计入），非银贷款机构数≤1家

• 信用要求：个人及企业均非失信被执行人，无未结案司法纠纷、行政处罚记录；企业无关联企业不良信用传导记录

四、中国银行兴商贷申请材料

• 个人材料：

1. 申请人（法定代表人/经营者）有效二代身份证原件及正反面照片；

2. 申请人名下中国银行储蓄卡（用于放款与还款，无卡可现场办理）；

3. 申请人实名手机号（需与个人征信、企业预留手机号一致）

• 企业/经营材料：

1. 小微企业：营业执照正副本照片、企业章程（体现股权结构）、近1年纳税申报表/完税证明、近6个月对公经营流水；

2. 个体工商户：营业执照正副本照片、近1年纳税证明（或近12个月开票记录）、近6个月个人经营流水（银行流水+微信/支付宝收款截图）；

3. 经营场所证明：租赁合同（租赁经营）或产权证明（自有经营场所）

五、中国银行兴商贷申请流程操作步骤

1. 前期咨询与预审：

• 前往就近中国银行网点，向客户经理说明“兴商贷”申请需求，提交初步经营信息（纳税、流水、开票情况）；

• 客户经理协助核查准入资格，确认是否符合经营年限、纳税等基础要求。

2. 材料提交与核验：

• 按要求提交全套申请材料，客户经理核验材料真实性与完整性，核实企业经营场景（部分客户需上门核查）；

• 纳税企业需配合完成税务局数据授权，确保银行可获取最新纳税信息。

3. 系统审批与额度核定：

• 材料提交至中国银行小微金融审批系统，结合经营数据、征信状况综合评估；

• 常规审批时效3-5个工作日，优质客户（如存量结算客户、A级纳税企业）可缩短至1-2个工作日，审批结果通过短信通知。

4. 签约与放款：

• 审批通过后，申请人与中国银行签署《小微企业借款合同》（企业）或《个人经营性借款合同》（个体工商户）；

• 确认放款账户（对公/个人结算账户），提交提款申请，资金最快1个工作日到账，可直接用于企业经营支付。

5. 贷后管理：

• 按合同约定按时还款（可通过中国银行手机银行、柜台或自动扣款）；

• 配合银行贷后核查，提供经营流水、进销货凭证等材料，证明资金合规使用。

六、中国银行兴商贷常见问题

1. Q：个体工商户没有对公流水，只有微信/支付宝收款流水，能申请吗？A：可以。需提供近6个月微信/支付宝收款截图（显示交易明细）+绑定的个人银行流水（体现收款转入），两者结合可作为经营流水证明，满足“近6个月无连续断档”要求即可申请。

2. Q：企业纳税信用等级是M级，能申请兴商贷吗？利率会更高吗？A：可以申请，M级属于准入范围。利率会高于A/B级企业，通常在4.5%-6.5%之间，具体根据企业经营流水、征信状况综合核定。

3. Q：贷款获批后，能分多次支用吗？每次支用需要重新审批吗？A：可以分多次支用。授信有效期1年内，额度可循环使用，后续支用无需重新审批，通过中国银行手机银行即可发起提款，资金实时到账。

4. Q：企业近1年纳税额8万元，大概能获批多少额度？A：通常按纳税额的8-12倍核定，8万元纳税额大概率获批64-96万元额度，若经营流水稳定、征信优质，可能突破上限至100万元左右。

5. Q：提前还款需要手续费吗？比如贷款100万元，使用6个月后提前还清，利息怎么算？A：无需手续费。利息按实际使用天数计算，使用6个月仅收取6个月利息，剩余期限利息无需支付，能有效降低融资成本。

七、中国银行兴商贷的优势及特点

1. 额度高、利率低：最高300万元额度可满足中大型小微商户资金需求，年化利率3.85%起，低于同类经营性信用贷款，融资成本可控；

2. 准入灵活：支持小微企业与个体工商户，纳税信用A/B/M级均可申请，认可微信/支付宝收款流水，解决个体工商户无对公流水痛点；

3. 还款方式多样：支持按月付息到期还本、等额本息等多种方式，适配企业不同经营周期的现金流特点，减轻还款压力；

4. 循环支用便捷：1年授信期内额度可循环使用，后续支用无需重复审批，随用随提，资金使用效率高；

5. 银行背书安全：中国银行正规经营性贷款产品，审批流程合规，贷后管理规范，无隐性收费，保障企业融资安全。